Споры по ОСАГО

По закону РФ, каждый водитель, управляющий транспортным средством, должен иметь при себе полис обязательного страхования автогражданской ответственности. Полис ОСАГО должен быть у каждого, кто получает доступ к автомобилю и собирается управлять им.
Страховые компании нередко стремятся сэкономить собственные денежные средства и, что называется, обойтись «малой кровью». И, естественно, такое положение дел не всегда устраивает самих автовладельцев, которые стараются оспорить решение страховой компании. Иногда дело удается решить мирным путем, но порой споры заканчиваются только в суде. Что нужно знать тем, кто не согласен с решением страховой компании?
Прежде всего, не стоит медлить с обращением за помощью. Фирма, в услуги которой входит юридический консалтинг, проконсультирует вас по вопросам законности вынесенного решения, а при необходимости возьмет на себя все обязанности по защите прав и интересов автомобилиста.

Виды страховых споров по ОСАГО

Страховые компании и их сотрудники могут использовать разные способы и инструменты, чтобы сохранить и приумножить денежные средства организации. Кто-то, например, сознательно уменьшает размер страховых выплат. Другие всеми правдами и неправдами увеличивают срок рассмотрения дела. Третьи и вовсе безосновательно отказывают в выплате страховой суммы.

Всего существует несколько разновидностей споров по ОСАГО:

• Снижение размера страховой выплаты. К сожалению, это происходит в большинстве спорных случаев, и автомобилистам не всегда удается узнать об этом сразу. Даже если к процессу уже подключились представители страховой компании, постарайтесь самостоятельно оценить нанесенный ущерб и понять, какой ремонт, с использованием каких запасных деталей и комплектующих, нужно будет провести, чтобы восстановить работоспособность транспортного средства. Если вы в этом не разбираетесь, заручитесь поддержкой независимых экспертов. Они-то точно знают, как проверить деятельность страховой и убедиться, что предложен адекватный размер выплаты.
• Отказ страховой компании производить какие-либо расчеты с клиентом. К сожалению, ситуаций, когда организация отказывается выплачивать деньги по страховке, по-прежнему немало. И зачастую для этого сотрудники компании придумывают самые разные причины. Разновидность таких отказов – это снятие с себя всех обязательств и предложение обратиться за выплатой к виновнику дорожно-транспортного происшествия. Даже если взыскание по ОСАГО в страховой компании невозможно, заплатить за ремонт автомобиля может тот, кто спровоцировал аварийную ситуацию.

Другие виды и причины страховых споров:

• Сознательное затягивание сроков рассмотрения страхового случая;
• Изменение условий договора или его полное расторжение;
• Страховая компания присудила выплаты клиентам, но затягивает с отправкой денежных средств.

Досудебное урегулирование споров по ОСАГО

С июня 2019 года установлен новый порядок досудебного урегулирования споров по вопросам обязательного страхования автогражданской ответственности. Такой досудебный порядок обязателен для исполнения абсолютно всеми потребителями по ОСАГО. Основное нововведение заключается в том, что споры, которые ведутся до суда, рассматриваются финансовым уполномоченным — омбудсменом.

Такой уполномоченный работает заочно и оказывает свои услуги совершенно бесплатно для клиентов страховых компаний. Как правило, присутствовать сторонам споров по автогражданской ответственности не приходится. Максимальный срок досудебного урегулирования конфликта, в том случае, если заявление и документы переданы омбудсмену в электронном виде – 15 рабочих дней (если со дня нарушения прав потребителя прошло не более 180 дней). Если по предмету спора нужно произвести независимую экспертизу, рассмотрение приостанавливается на время экспертизы, но не более чем на 10 рабочих дней.

Интересна на мой взгляд статистика по спорам ОСАГО. Так в 2018 году, когда институт финансовых уполномоченных еще не был введен, судами было рассмотрено 262 052 дела и было вынесено 237 322 решения об удовлетворении требований (по данным Верховного суда), то есть более 90 % дел заканчивались в пользу страхователей (надо полагать большинство обращений поступало от них).

В 2020 году, а это первый полноценный календарный год, когда институт финансовых уполномоченных действовал, омбудсменами принято 98,8 тысяч решений по существу (тут видимо все виды споров, однако из общей массы обращений 83 % приходится на споры по ОСАГО) из которых 42,7 тыс. (43,3%) решений принято о полном или частичном удовлетворении требований потребителей, а 56,1 тыс. (56,7%) решений — об отказе в удовлетворении требований.

Такие данные приводит сама служба финансового уполномоченного, а более точную картину, по-видимому, стоит ожидать до 1 июня, когда служба обещает выложить отчет о деятельности в 2020 году.

При этом, в 2020 году дошло до суда 73 730 дел и удовлетворены требования были 63 443 раза, то есть 86 %  дел заканчивались в пользу истцов. В 2020 году уже конечно сложно говорить о том, что все истцы были страхователями, поскольку нередко решения уполномоченных оспаривают страховщики, тем не менее статистика по судам существенных отличий между 2018 и 2020 годами не имеет, а вот статистика финансовых уполномоченных, надо полагать, отличается от судебной существенно.

Согласно обновленному законодательству, действует следующий порядок досудебного урегулирования страховых споров:

Водитель (страхователь) обращается в страховую компанию с претензией, где указана суть его требований.

Ожидание официального ответа от организации. Если ответ страховой компании не удовлетворяет потребителя, если ответ на заявление не последовал, были нарушены сроки, установленные законом, составляется соответствующее обращение к финансовому уполномоченному.

Чтобы инициировать разбирательство со стороны финансового уполномоченного, можно направить обращение через личный кабинет на официальном сайте омбудсмена.

Можно также составить обращение письменно и отправить его по почте.

Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В том случае, если страховая компания бездействует даже после того, как финансовый уполномоченный вынес решение о полном или частичном удовлетворении требований клиента, Омбудсмен может выдать потребителю специальное удостоверение. Согласно обновленному законодательству, такой документ приравнивается к исполнительному листу.

Урегулирование споров в суде

В судебные инстанции можно обратиться не только в том случае, если страховая компания отказывается выполнять свои обязательства. Нередко просрочка платежей или несоблюдение сроков рассмотрения дела также становятся веской причиной для рассмотрения дела в суде. И, конечно, не стоит соглашаться, если страховая компания предлагает компенсировать сумму, которая в разы меньше той, что требуется для ремонта транспортного средства. Даже если часть средств по страховому договору уже уплачена, оставшиеся деньги можно взыскать. Страхователи, как правило, стараются не связываться со страховыми лишний раз, поэтому забывают о таком долге.

Дела поступают в суд только в том случае, если соблюден досудебный порядок решения споров по ОСАГО, но это не принесло каких-либо ожидаемых результатов. В суде также рассматриваются сложные дела – например, когда виновник ДТП не имел на руках зарегистрированного полиса страхования автогражданской ответственности. В таком случае взыскать деньги на ремонт транспортного средства, пострадавшего в ДТП, можно через суд с самого виновника, а не со страховщика.

Стандартной формы для искового заявления не существует. Общие правила составления исковых указаны в статье 131 ГПК РФ, среди прочего исковое заявление должно содержать:

• наименование суда, в который подается заявление;
• контакты страховой компании (если исковое заявление составляется в отношении организации);
• данные и контакты заявителя;
• суть дела; отметим, что требования должны основываться на нормах действующего законодательства, поэтому помощь юриста в данном вопросе не будет лишней;
• документы по дорожно-транспортному происшествию (справки ГИБДД, европротокол и так далее).

Не во всяком суде ведутся дела о спорных моментах ОСАГО. Вопросами, связанными с конфликтами со страховой компанией или виновниками ДТП, которые отказываются платить, занимается мировой суд, а также городские или районные суды. Мировые судьи рассматривают дела о страховании, если цена иска составляет не более 100 000 рублей.

Так ли нужна помощь юриста в вопросах судебного регулирования споров по ОСАГО? В целом страховые споры становятся сложнее. Если вы подаете в суд на страховую компанию, будьте уверены: в ней работают грамотные и опытные юристы, которые знают, как отстаивать интересы своей организации в суде. И если вы несведущи в вопросах действующего законодательства и не оперируете с легкостью знаниями в данной области, будет не просто, но, если рядом окажется подкованный юрист, который уже имеет опыт ведения подобных дел, станет сильно проще и спокойнее.

Подведем итог. Чтобы оспорить решение страховой компании о невыплате, минимальной или частичной выплате денежных средств по действующему полису автогражданской ответственности, нужно вначале направить претензию в страховую, затем обратиться к финансовому уполномоченному. Для этого необходимо будет составить обращение и приложить все необходимые документы. Обратиться можно по электронной почте на сайте омбудсмена или составить заявление в письменной форме и отправить письмо на адрес финансового уполномоченного.

Если же омбудсмен откажет в удовлетворении потребительской претензии, можно обращаться в суд. Однако попытка досудебного решения спора должна быть обязательной.

Кстати, мы также разбирали тему страховых выплат пострадавшим пассажирам общественного транспорта – здесь.